Kredyty hipoteczne – gdzie dają dużo i tanio

Na najwyższe kwoty kredytu hipotecznego i jednocześnie niskie oprocentowanie można liczyć w HSBC Banku i Alior Banku. Zdolność kredytową singla z dochodem 3,5 tys. zł netto wyliczyły one na ok. 325 tys. zł. Na wyróżnienie zasłużył również ING Bank Śląski, ale tylko w przypadku kredytów dla zamożnych klientów.

Na najwyższe kwoty kredytu hipotecznego i jednocześnie niskie oprocentowanie można liczyć w HSBC Banku i Alior Banku. Zdolność kredytową singla z dochodem 3,5 tys. zł netto wyliczyły one na ok. 325 tys. zł. Na wyróżnienie zasłużył również ING Bank Śląski, ale tylko w przypadku kredytów dla zamożnych klientów. Expander zwraca jednak uwagę, że tak korzystne warunki mogą nie utrzymać się długo. Nowa Rekomendacja S daje bankom czas do końca roku na zaostrzenie procedur obliczania zdolności kredytowej.

Podejmując decyzję o wyborze kredytu hipotecznego przede wszystkim kierujemy się jego oprocentowaniem. Trzeba jednak również pamiętać o innych parametrach. Może się bowiem okazać, że bank co prawda posiada atrakcyjną pod względem oprocentowania ofertę, ale jest gotów przyznać stosunkowo niewysoką kwotę kredytu. Poszczególne banki bardzo różnią się w ocenie zdolności kredytowej. W skrajnym przypadku różnica w możliwej do uzyskania kwocie może sięgać nawet 300 000 zł.

Expander sprawdził, które banki oferują atrakcyjne oprocentowanie i jednocześnie liberalnie podchodzą do kwestii obliczania zdolności kredytowej. W poniższej tabeli na zielono zostały zaznaczone banki, które w ostatnim rankingu Szybko.pl, Metrohouse i Expandera zajęły pierwsze 10 pozycji. Jak widać atrakcyjne oprocentowanie nie zawsze idzie w parze z wysoką zdolnością kredytową. W DnB Nord i Deutsche Banku singiel uzyskujący dochód na poziomie 3 500 zł netto nie otrzyma kredytu. W Lukasie i Banku BPH może on liczyć na kredyt, ale w kwocie nie większej niż ok. 220 tys. zł. Tymczasem Alior Bank i Bank HSBC, podobnie jak wcześniej wymienione, posiadają atrakcyjną ofertę cenową i jednocześnie są gotowe przyznać takiej osobie aż ok. 325 tys. zł. 

Maksymalna kwota kredytu w PLN dla singla z dochodem 3,5 tys. zł netto

Nazwa banku	Zdolność kredytowa
Pekao Bank Hipoteczny	340 000 zł
Alior Bank	325 000 zł
HSBC Bank Polska	324 417 zł
PKO Bank Polski	323 900 zł
mBank	323 600 zł
Multibank	323 600 zł
BOŚ	320 200 zł
Bank Pekao	309 000 zł
BZ WBK	304 800 zł
Kredyt Bank	304 000 zł
Allianz Bank	302 262 zł
Raiffeisen Bank	301 000 zł
Getin Noble Bank	291 091 zł
BPS	290 000 zł
Gospodarczy Bank Wielkopolski	280 000 zł
Deutsche Bank PBC	270 000 zł
Millennium	269 399 zł
ING Bank Śląski	263 466 zł
Bank Pocztowy	256 339 zł
Euro Bank	251 000 zł
Polbank EFG	251 000 zł
Mazowiecki Bank Regionalny	250 000 zł
BNP Paribas Fortis	245 642 zł
Citi Handlowy	245 000 zł
Nordea Bank	243 000 zł
BGŻ	233 600 zł
Lukas Bank	221 000 zł
Bank BPH	217 000 zł
Deutsche Bank PBC	brak zdolności
DnB Nord	brak zdolności

Problem polega również na tym, że w część banków zupełnie inaczej traktuje różne grupy klientów. Najlepszym tego przykładem jest ING Bank Śląski. Rodzinie o dochodach wynoszących 8 tys. zł netto jest on gotów przyznać aż 874 tys. zł, czyli najwięcej ze wszystkich. Tymczasem kwota proponowana singlowi z poprzedniego przykładu była niższa niż średnia rynkowa. To pokazuje, że nie zawsze warto sugerować się tym, że dany bank np. dla kogoś z naszych znajomych policzył niską zdolność kredytową. Przy innym poziomie dochodów lub sytuacji rodzinnej możliwa do uzyskania kwota może być zupełnie inna.

Nie jest to jednak bezwzględna zasada. Także i w tym przypadku HSBC i Alior bardzo korzystnie - na ok. 840 tys. zł - oszacowały zdolność kredytową rodziny z naszego przykładu. Tymczasem Lukas i Bank BPH podobnie jak poprzednio policzyły dość ostrożnie w porównaniu do konkurencji. 

Maksymalna kwota kredytu w PLN dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto

Nazwa banku	Zdolność kredytowa
ING Bank Śląski	874 806 zł
HSBC Bank Polska	841 874 zł
Alior Bank	836 000 zł
Bank Pocztowy	835 573 zł
Getin Noble Bank	827 993 zł
Millennium	808 188 zł
PKO Bank Polski	807 500 zł
Polbank EFG	806 000 zł
Raiffeisen Bank	797 000 zł
BOŚ	793 700 zł
Kredyt Bank	782 000 zł
mBank	780 600 zł
Multibank	780 600 zł
Bank Pekao	773 900 zł
DnB Nord	765 603 zł
Allianz Bank	739 653 zł
Euro Bank	713 856 zł
Nordea Bank	710 400 zł
BZ WBK	696 690 zł
BNP Paribas Fortis	683 281 zł
Gospodarczy Bank Wielkopolski	670 000 zł
BPS	660 000 zł
Bank BPH	628 000 zł
Citi Handlowy	620 000 zł
Deutsche Bank PBC	605 000 zł
Pekao Bank Hipoteczny	600 000 zł
Lukas Bank	590 000 zł
BGŻ	581 200 zł
Mazowiecki Bank Regionalny	560 000 zł

Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Jeśli nawet w najbardziej liberalnym banku nie możemy uzyskać wymaganej przez nas kwoty kredytu, to możemy podjąć kilka działań, które to zmienią. Po pierwsze warto zrezygnować ze wszystkich posiadanych obecnie produktów kredytowych, czyli kart kredytowych czy limitów w koncie. Nawet jeśli z nich nie korzystamy, to banki uznają, że w każdej chwili możemy to zdobić a wtedy nasze dochody mogłyby nie wystarczyć na terminową spłatę wszystkich długów. Dodatkowo Rekomendacja T wymusza na bankach, że nie mogą udzielić kredytu, jeśli suma rat przekroczy 50% dochodów (w przypadku zarobków poniżej średniej krajowej) lub 65% dochodów (jeśli są one wyższe od średniej krajowej). Dodatkowo od 2012 r. nowa rekomendacja ograniczy ten próg do 42% (niezależnie od dochodów) w przypadku kredytów walutowych.

Jeśli to nie pomoże, możemy do kredytu dołączyć dodatkowych kredytobiorców np. rodziców lub kogoś z rodzeństwa. Takie rozwiązanie nie zawsze będzie jednak skuteczne. Aby tak było nowy kredytobiorca musi mieć stosunkowo wysokie dochody. W przeciwnym razie skutek będzie odwrotny do zamierzonego. Poza tym, jeśli będą to rodzice, to może pojawić się dodatkowy problem. Większość banków wymaga, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70-80 roku życia. Jeśli rodzice mają po 60 lat, to część banków pozwoli nam zaciągnąć kredyt maksymalnie na 10-20 lat. Tymczasem krótszy okres to wyższa rata, a co za tym idzie spadek zdolności kredytowej. Na szczęście część banków zgodzi się na dłuższy okres, ale pod warunkiem opłacania ubezpieczenia na życie. To oczywiście powoduje podwyższenie kosztu kredytu.

Wysoka zdolność tylko do końca roku

W kontekście zdolności kredytowej i okresu kredytowania warto też wspomnieć o jeszcze jednej istotnej kwestii. Nowa Rekomendacja S zobowiązuje banki aby najpóźniej od 2012 roku zmieniły sposób obliczania zdolności kredytowej. Jeśli kredyt będzie zaciągany na więcej niż 25 lat to banki będą musiały przyjmować, że jest to kredyt na 25 lat. W rezultacie, w takim obliczeniu rata będzie istotnie wyższa niż w rzeczywistości. W skrajnych przypadkach może to spowodować, że zdolność kredytowa spadnie aż o ok. 100 tys. zł.

Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander